香港前财经事务及库务局局长陈家强谈虚拟银行的机遇 | 专访袁先生

袁老师：接下来我还想请您谈谈普惠金融。 无论是蔡烨，还是现在，您都非常重视和强调普惠金融。 下面让陈教授以大湾区为蓝本，分享金融科技带来的创新与发展。

陈教授：刚才我和袁老师在讲金融科技的时候，也谈到了金融科技涉及的一些主要领域。 今天谈金融科技，有人会问金融科技是不是我们说的虚拟货币、电子货币、比特币等，很多人说金融科技就是电子支付、电子钱包。 事实上，金融科技的范围非常大。 如果看金融科技能不能有很大的发展空间，一定要解决一些实际问题。 所以就目前而言，虚拟货币仍然是一种投机性很强的工具，并没有很大的实际应用场景。 我会用大湾区的发展来谈谈金融科技。

那么为什么要谈大湾区呢？

第一点，粤港澳大湾区是中国发展中非常重要的规划，也是香港非常关心的问题。 我觉得在大湾区的发展中，金融科技有很大的应用空间和需要解决的问题。 在大湾区，深圳和广州已经是中国科技最重要的地方。 我们很容易理解科学技术的发展。 为什么要引入金融？ 从定位来看，大湾区是开放的。 大湾区普惠金融政策众多。 财利通在香港备受关注，因为它希望让香港居民购买内地金融产品，也让内地居民购买香港金融产品。 这项措施是为了让香港居民与大湾区居民在金融上更加互联互通。

第二点是大湾区的定位。 深圳是建设有中国特色社会主义先行区。 它特别提到金融，包括金融方面和香港的互联互通。 最重要的是，深圳的政策主要是希望推动金融产品、金融资金与香港大湾区的互联互通。

刚才我讲了，金融科技是大湾区发展的重要基石和引擎。 金融科技可以解决某些问题。 很多人说金融科技包括ABCD，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据。 如果我们看金融科技的ABCD，其实就是用科技来解决一些金融问题，主要是解决普惠金融的问题。

关于普惠金融的问题，我们看到，金融业至今只服务于大企业和富人，普通老百姓没有得到足够的金融服务。 未来大湾区居民也需要购买一些境外保险工具和境外理财产品。 他们可能有很多出国需求，比如上学、旅游内地人去香港买比特币，需要很多境外支付产品。 到目前为止，他们不方便在海外购买一些金融产品，对企业来说也是如此。 迄今为止，中国大陆的一大问题是中小企业融资难。 如果要解决融资问题，也是普惠金融的问题。

同时，大湾区对金融科技也有需求，大湾区为金融科技的发展提供了很多土壤。 如果从中国的布局来看，香港就是一个巨大的金融市场。 深圳和广州有很多科技公司。 大湾区居民平均收入和经济水平都很高，对外联系多。 如果我们把大湾区建设起来，我们需要很多的改变，改进。 金融科技可以解决我们在大湾区遇到的很多问题，同时大湾区也为金融科技的发展提供了很多土壤。

袁老师：继续刚才的分享，我们再来说说虚拟银行。 2019年，随着首家虚拟银行在香港试营业，中国进入虚拟银行新时代。 在内地，还没有所谓的虚拟银行，但有阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行、百度的百信银行、小米的新网银行、美团的亿联银行等互联网银行。 网上银行，香港虚拟银行的发展路径会是怎样？ 对内地互联网银行的发展会带来什么影响？ 香港虚拟银行会在内地发展业务吗？ 如有，如何与内地网上银行竞争？

陈教授：首先，香港的监管有些不同，因为并不是所有的网上银行在内地的活动都可以进行，而且可能针对某一类客户。 香港的虚拟银行是全牌照的，我们可以为任何客户做，空间很大。 我觉得香港的虚拟银行跟内地的银行没有什么竞争，因为我们是香港的银行，进不了内地市场。 当然，我们希望未来无论是在大湾区，还是在大陆，都可以相互联系。 香港的虚拟银行能否为内地居民服务，这也取决于政策的变化。 如果有变化，香港的虚拟银行可能会服务于海外银行，在海外理财产品方面更有专长。 与内地银行在海外基金管理和海外理财产品方面不会有太多竞争。

袁老师：刚才您也提到了监管。 现在我们看到全球对数据和数字银行的监管其实是非常不同的。 但如果不能国际化，香港做虚拟银行的意义和价值会不会丧失？ 大优惠？

陈教授：在银行服务方面，香港很多传统银行只在香港有业务，香港的银行业利润很高。 香港不只是香港的一家银行。 资金在香港，客户可能在不同的地方。 但当然，香港仍然是一个小市场，而内地市场是巨大的。 香港银行可否借鉴我们发展虚拟银行和数码银行的经验？ 在香港，做到这一点并不容易。 一是市场竞争非常激烈，二是监管非常严格。 我觉得如果我们的虚拟银行真的做的好，在数字银行和普惠金融方面的很多经验是非常宝贵的。 从我们的角度来看，我们也希望未来可以去到亚洲不同的市场去输出我们的服务，不一定要拿到牌照，但是我们也可以和别人合作，把我们做过的一些东西给他们出色地。 输出，这也是整体的发展战略。

第 3 部分

问未来，陈教授的第三个黄金十年

袁老师：在我们的直播预告中，我们还设立了一个环节，就是今天我们要给观众加个饭，就是请陈教授来谈谈他的三个黄金10年。 让我们先谈谈你作为科大教授和院长的第一个黄金十年。 在您看来，作为科大商学院的院长，您对科大商学院和科大最大的贡献是什么？ 你是怎么做到的？

陈教授：科大是我职业生涯中最大的满足。 香港科技大学是一所新学校。 建校不到30年，我校商学院已能跻身世界前列。 这是我从来没有想过的。 我认为我们能做得这么好是因为天时地利。 时机——香港和中国大陆的经济都在起飞； 地理优势——香港真的很有优势。 香港是亚洲最具国际化文化的地方，又毗邻中国内地，有很多市场优势； 人和——我有很多朋友，当时很多教授都是从海外招来的，大家都觉得香港是一个很特别的地方，教授的团队建设也比较顺利。

袁老师：说完当院长，再说当局长。 十年来，你当过署长和司库，现在回想起来，对香港最成功或最有利的政策是什么？

陈教授：有一件事很重要。 当时，我要保持香港作为国家国际金融中心的地位。 在很多政策方面，包括我和内地很多部门的很多政策的互动和推动，我都强调了香港是如何成为国际金融中心的。 许多人民币和香港如何配合海外人民币的开放，香港的IPO市场如何帮助中国企业走出去。 香港是国际金融中心。 没有国际品牌，我们就没有什么价值。 同时我们为内地企业和投资者服务，这是我们最大的市场，因为香港市场太小了，不为国家服务我们也没用。 从政策的角度来看，我坚持这一点，并且取得了相当大的成效。

袁老师：从教授、院长，到局长，再到现在的企业家，看来你是一个很麻烦的人，是不是？ 60岁以后进入商界好玩吗？

陈教授：我喜欢变化。 当我60岁即将离开政府时，我问自己一个问题，我以后要做什么？ 我可能希望还有 10 年的时间来做这件事。 我上学10年了内地人去香港买比特币，见识过很多政府的事情。 我觉得做企业是很难的，这不是你当官或者当教授能体会到的。 所以我觉得如果我能在企业里做到，可能是对我最大的挑战。 当时我觉得应该鼓励科技公司在香港起步。 所以我的心是找一些香港的科技公司，和他们一起工作，给他们一些鼓励，共同发展我们的未来。

袁老师：如果用三个词来形容你的三个流光溢彩的岁月，你会用什么词？

陈教授：当教授、院长是突破，当政府官员是辛苦，当创业公司是享受。

袁女士：今天也是一系列关于未来的磋商。 也请您从您的角度询问未来，给我们带来一些启发。 首先我想问一下，您认为香港会出台或应该出台什么样的金融政策，应该在哪些方面采取哪些金融措施，进一步提升香港在全球金融中的地位？

陈教授：我认为没有必要出台新政策。 香港在IPO、基金管理、财富管理等方面做了大量工作。 香港现在最大的限制是亚洲地区的金融需求，因为香港只能服务亚洲，最重要的是中国大陆。 香港金融市场的发展离不开内地金融的发展，也离不开内地的经济发展和金融开放。 从这点来看，我认为香港与内地金融中心的分工不存在任何冲突。 分工的效果是让大家受益。 香港有很多事情可以做，包括我们的金融监管和效率，我们必须保持我们的竞争优势和人才优势。 同时，我们也需要与内地市场建立更好的桥梁和互联互通。

袁老师：十年后，Welab会是什么样子？

陈教授：我认为Welab是一家多元化的金融公司。 现在说金融科技，我想十年后，所有的公司都可能有科技，我就不强调了。 所以Welab可能是一家金融公司，走普惠金融的路线，比如我们希望银行业建立一个财富管理平台和投资平台，不同国家的投资者使用我们的平台。

袁老师：科大和科大商学院十年后会是什么样子？

陈教授：我觉得科大应该成为大湾区的一所学校。 我们现在在香港有一个美丽的校园，我们很快就会在广州建设一个非常重要的新校园。 一所学校在保持较高学术水平的同时拥有两个分校区，一个在广州，一个在香港。 这是一个非常新的情况，可能给我们国际化发展带来巨大机遇。

第 4 部分

互动问答

袁总：21世纪经济报道记者提问：跨境理财通是近两年市场呼声很高的金融需求。 但除了在保险领域有所突破外，在更大的资产管理领域还没有落地。 . 如果您想对跨境理财通提出一些想法或建议，主要的具体措施应该是什么？ 有哪些难以突破、需要论证的关键点？

陈教授：我们的目标是让香港居民购买内地金融产品。 不存在政策障碍。 最大的障碍是内地居民能否购买海外金融产品。 我认为这应该是开放的。 我们应该给内地居民一个额度限制，比如一年可以买几万元的海外产品。 监督并不困难。 从金融科技的角度，我们可以解决财利通的很多监管问题。 我觉得第一步可以开放一点，让大家可以把有限的钱投到海外。 同时，我们总体上会有一个上限，不会影响金融安全和稳定。

袁老师：下一个问题来自听众，财务人员未来需要哪些改变，职业生涯会有哪些新的方向和机会？

陈教授：第一点，刚才很多人都在讲技术。 我们需要大量的科技人才，这是肯定的。 第二点，现在金融需要的是懂消费者的人。 我在设计金融产品时，还需要考虑我对消费者和市场的了解程度。 我认为我们还需要对市场和客户敏感的人。 人文人才也很重要。

袁老师：自粤港澳大湾区规划纲要实施以来，金融机构非常重视这个机会。 回到今天的话题，金融科技在金融领域试水多年。 中国的金融科技进步很快。 结果，比如移动支付可能是最具代表性的具体应用领域之一。 但在粤港澳大湾区的金融科技机会中，应选择具体的落地场景和应用领域。 是否有足够的市场空间和前景？ 能否提出一两个您最看好的应用场景或领域，并为我们解释一下。

陈教授：第一个可能是保险产品。 我们看到内地居民喜欢在香港购买保险产品，因为香港的保险产品更加国际化，设计与内地产品不同。 第二个，我刚才说了，就是理财基金产品，让内地居民买一些海外投资，也可以做一些监管，比较有保障。 机会。

袁老师：您也提到金融类人才需要多一点人文素养。 一个朋友说他看到一个钢琴出身的教授。 想请教一下教授的看法。 是科技推动了进步，为什么最后留下了艺术？

陈教授：我觉得艺术是一种消费品，艺术、电影、音乐，都是消费品。 我们追求生活的时候，不完全是吃喝玩乐的基本需求，还有不同层次的生活需求。 我认为这一切都是为了享受生活。

袁老师：谢谢您的提问。 接下来，我们将进入今天的最后一个环节，快速问答环节。 我们还准备了一些有趣的问题。 请陈教授回答：

袁老师：你最喜欢的运动是什么？

陈教授：高尔夫。

袁老师：最好的成绩是多少？

陈教授：88。

袁老师：你觉得自己最吸引人的地方是什么？

陈教授：眼睛。

袁老师：香港科技大学校园里最好吃的是什么？

陈教授：南北厨房。

袁老师：你会自己在家做港式奶茶吗？

陈教授：没有。

袁老师：你现在闲暇时间做的最多的事情是什么？

陈教授：睡觉，真的。

袁老师：去KTV必听的歌曲有哪些？

陈教授：笑一笑。

袁老师：如果给一个20岁的孩子一个忠告，你会给什么？

陈教授：不要只听父母的劝告，要勇于追梦。

袁老师：如果给一个60岁的人一个忠告，你会给什么？

陈教授：享受生活，多运动。

版主总结

今天，我们与陈教授就金融科技创新与监管、普惠金融、虚拟银行等方面进行了深入交流。 从香港科技大学教授、院长到香港特别行政区财政司司长，他成为了香港的“金融大师”。 陈教授以三个黄金十年与大家分享科技对香港金融创新的重要性，并以WeLab虚拟银行董事局主席的身份深入挖掘虚拟银行背后的故事。

结尾。

《专访袁老师》下集预告》

3月18日（星期三）20:00，我们邀请到了香港科技大学人文与社会科学学院原院长、华裔历史学家、社会学家李仲卿教授，他也是长子李正道之子。 他将以史为鉴，为我们讲述中国社会变革的奇迹。